투자주요정보 19편 #대출 상환 방식(원금/원리금균등,만기일시)에 따른 이자 부담을 최소화하라.

▶ 대출을 받을 때 대출 상환 방식과 중도상환수수료를 고려하라.

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모든 투자에 자신이 감당할 수 있는 적당한 대출은 남의 돈을 이용해 자신의 사업을 확장하거나 부동산이나 주식등의 투자를 통해 자산을 증폭시키는 매우 현명한 수단이다.

통상적으로 자신의 돈만으로 투자하는 것이 가장 안전해보이는 것이 사실이지만 투자금 이외에 삶을 유지하기 위한 특히, 언제 어떤 일이 발생할 지 모르는 미래 상황에 어느 정도의 여유자금은 마련해두고서 저금리의 대출을 이용하는 것이 오히려 자신의 투자에 대한 미래의 성과에는 더욱 긍정적인 요소로 작용하게 될 지도 모른다.

물론 대출을 이용한 투자는 장기적인 투자에 사용되어서는 안된다는 것 쯤은 대부분이 공감할 것이다. 이 장기란 의미는 단순히 몇 년 수준이 아닌 최소 5년 이상 10, 20, 30년 수준의 장기적인 투자를 의미하는 것이다.

어찌되었든, 우리는 살면서 대출 없이 우리의 자산만으로 우리의 재산을 점핑업시키기에는 한계가 있고 누구나 최소 한번쯤은 대출을 받게 되는 날이 반드시 오게 마련이다.

그렇다면, 우리는 대출을 받음에 있어 최소한의 이자 비용이 나가기를 바라는 것 또한 엄연한 사실이다.

대출을 급하게 받다보면 이런 상환방식이나 중도상환수수료에 대한 정확한 인지 없이 아무렇게나 은행이 원하는대로 기본 설정을 이용해 대출을 받을지도 모른다.

 

▷원금균등상환 / 원리금균등상환 / 만기일시상환의 개념 차이

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원금균등상환이란, 

원금을 매월 동일하게 상환하는 방식으로 원금이 줄어든 잔액에 이자를 부과하기 때문에 납부하는 금액을 매월 줄어들게 된다.

 

원리금균등상환이란, 

대출기간 동안 매월 납부하는 금액이 동일하며 만기로 갈수록 이자금액이 적어지고 원금은 커지는 방식이다. 매월 납부하는 금액이 동일하여 수입, 지출을 고려하여 계획을 세울 수 있지만 원금균등분할상환 방식보다는 납부해야되는 이자가 더 많다.

 

만기일시상환이란, 

계약기간에는 이자만 납입하다가 원금을 만기에 한꺼번에 상환하거나 연장신청을 이용하여 사용하는 방식을 말한다.

 

▷대출이자계산기

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▷원금균등상환 / 원리금균등상환 / 만기일시상환의 이자 비교

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대출금액 : 1억, 금리 : 2.00%, 대출기간 : 10년을 기준으로 이자를 비교해보자.

비교	원금균등			원리금균등
회차	원금	이자	납입원금계	원금	이자	납입원금계
1	833,333	166,667	1,000,000	753,468	166,667	920,135
2	833,333	165,278	998,611	754,724	165,411	920,135
3	833,333	163,889	997,222	755,982	164,153	920,135
4	833,333	162,500	995,833	757,241	162,893	920,135
...	...	...	...	...	...	...
117	833,333	5,556	838,889	914,026	6,109	920,135
118	833,333	4,167	837,500	915,549	4,585	920,135
119	833,333	2,778	836,111	917,075	3,059	920,135
120	833,333	1,389	834,722	918,604	1,531	920,135
합계			110,083,333			110,416,145

만기일시는 총대출이자 20,000,000원을 120회에 나누어 납부하게되고 만기에 대출원금 1억원을 갚으면 된다.

위에서보면 알겠지만 원금균등이 중도해지하지 않고 만기까지 가져가게된다면 이자율이 가장 낮음을 알 수 있다.

하지만, 만약 중도해지를 고려한다면 초기에 많은 비용을 내는 원금균등상환은 좋지 않음을 알 수가 있다.

원금균등상환은 만기까지 대출을 끌고 갈 경우 유리하고, 중도해지를 고려한다면 원리금균등상환이 유리한 것이다.

 

결론, , , , , , ,

 

♣ 중도상환 계획 없이 만기까지 천천히 갚아나갈 대출의 상환방식은 원금균등상환으로 할 것..... 

♣ 중도상환 계획이 있다면,,, 원리금균등상환으로 .... 중도상환수수료는 없으면 장땡..... 만약 있다면 면제될 때까지(보통 3년 후) 상환하다가 중도상환 할 것.....